Vous avez calculé vos aides. Vous savez que vous avez droit à MaPrimeRénov’ et à la prime CEE. Mais une fois ces aides déduites, il vous reste une somme à payer : le « reste à charge ». Comment financer ces milliers d’euros sans payer d’intérêts exorbitants ? La réponse est le troisième pilier du financement de la rénovation : l’Éco-Prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ).
C’est la solution de financement conçue par l’État pour couvrir votre reste à charge, à 0% d’intérêt. Mais pour l’obtenir, la banque vous demandera un document que seul un professionnel peut vous fournir : un devis d’artisan RGE QualiPAC. En tant qu’installateur RGE, Expert PAC Clim est la clé qui ouvre la porte de la banque. Voici le guide complet pour comprendre et obtenir ce prêt.
La confusion à éviter : PTZ ou Éco-PTZ ? (ce n’est pas la même chose)
Avant de commencer, il est vital de ne pas confondre les deux principaux prêts à taux zéro.
Le PTZ (prêt à taux zéro) : pour l’achat immobilier
Le PTZ « classique » est une aide à l’accession à la propriété. Il est réservé aux primo-accédants (achat de la première résidence principale) et il est soumis à des conditions de ressources strictes. Ce n’est pas celui qui nous intéresse pour vos travaux.
L’Éco-PTZ (éco-prêt à taux zéro) : pour les travaux
L’Éco-PTZ est le dispositif qui nous intéresse. C’est un prêt spécifiquement dédié au financement de travaux de rénovation énergétique dans un logement existant. Il peut financer l’installation de votre pompe à chaleur (PAC).
La bonne nouvelle : l’éco-PTZ est sans condition de ressources
C’est le point le plus important et le plus méconnu. Contrairement au PTZ (achat) et à MaPrimeRénov’, l’Éco-PTZ est accessible à tous les propriétaires, quels que soient leurs revenus. Que vous soyez profil MaPrimeRénov’ Bleu (très modeste) ou Rose (revenus supérieurs), vous avez droit à l’Éco-PTZ pour financer vos travaux.
Qu’est-ce que l’éco-PTZ ? (la définition)
Un prêt bancaire à 0% d’intérêt
L’Éco-PTZ est un prêt bancaire classique que vous demandez à un établissement financier (votre banque ou une autre). Sa particularité est que son taux d’intérêt est de 0%. Les intérêts sont intégralement pris en charge par l’État. Vous ne remboursez que le capital que vous avez emprunté.
La garantie de l’état
Pour encourager les banques à le distribuer massivement, l’État apporte sa garantie sur ce prêt. Cela le rend plus facile à obtenir qu’un crédit à la consommation classique.
L’éco-PTZ est-il cumulable avec MaPrimeRénov’ et les CEE ?
Oui, et c’est la stratégie de financement n°1
Absolument. Le système de financement de la rénovation en France est conçu comme un puzzle à 3 pièces :
- MaPrimeRénov’ : La subvention de base pour réduire la facture.
- La prime CEE : La deuxième subvention pour réduire encore la facture.
- L’Éco-PTZ : Le prêt à 0% pour payer le « reste à charge » (ce qu’il reste après les 2 aides).
Ne pas utiliser l’Éco-PTZ, c’est accepter de payer son reste à charge avec sa propre trésorerie ou, pire, avec un prêt à la consommation à 5% ou 7% d’intérêts.
L’éco-PTZ « ma prime rénov’ »
Pour simplifier les démarches, l’État a même créé un « Éco-PTZ couplé MaPrimeRénov’ ». Si vous êtes bénéficiaire de MaPrimeRénov’, la procédure pour obtenir l’Éco-PTZ auprès de votre banque est simplifiée (Source : service-public.fr). Vous présentez simplement votre notification d’accord de l’Anah à la banque.
Étape 1 : les conditions d’éligibilité pour votre PAC
Pour débloquer ce prêt, vous, votre logement et votre artisan devez cocher trois cases.
1. Le demandeur (vous)
Vous devez être le propriétaire occupant ou le propriétaire bailleur du logement. Comme nous l’avons dit, il n’y a aucune condition de revenus.
2. Le logement (votre maison)
Votre logement doit :
- Être votre résidence principale (ou destiné à l’être).
- Être construit depuis plus de 2 ans à la date de début des travaux. C’est une différence importante avec MaPrimeRénov’ qui exige 15 ans !
3. L’artisan (le point crucial : nous)
C’est la condition non négociable, la clé qui ouvre le coffre. Les travaux doivent impérativement être fournis et posés par un artisan RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).
La banque n’est pas experte en chauffage. Elle n’a qu’une seule garantie : le label RGE. Elle ne vous prêtera pas 1€ sans un devis d’un artisan RGE valide. Pour une pompe à chaleur, ce doit être un devis RGE QualiPAC. C’est la garantie de trouver un installateur RGE QualiPAC fiable.
Étape 2 : quels travaux sont financés ? (focus PAC)
L’Éco-PTZ finance l’installation de votre PAC, mais selon des modalités différentes.
Option 1 : un geste simple (installer une PAC)
L’installation d’une pompe à chaleur Air-Eau ou d’une pompe à chaleur Géothermique est un « geste » éligible à l’Éco-PTZ. Vous pouvez demander un prêt pour cette seule action.
Quid de la PAC Air-Air (climatisation réversible) ?
C’est un point de confusion fréquent. Une PAC Air-Air seule (un geste simple) n’est pas éligible à l’Éco-PTZ. Elle ne peut être financée que si elle est incluse dans un « bouquet de travaux » (ex: Isolation des combles + installation d’une PAC Air-Air).
Option 2 : le « bouquet de travaux »
Vous pouvez emprunter un montant plus important si vous combinez les travaux. Par exemple, vous pouvez demander un Éco-PTZ pour 2 gestes :
1. Installation d’une PAC Air-Eau.
2. Isolation des murs par l’extérieur.
Option 3 : la rénovation d’ampleur (« parcours accompagné »)
Si votre projet est une rénovation globale (par exemple, un MaPrimeRénov’ Parcours Accompagné pour sortir du statut de passoire thermique), vous avez droit au montant maximum de l’Éco-PTZ.
Étape 3 : quels montants et durées de prêt en 2026 ?
Les plafonds de prêt ont été rehaussés pour s’adapter aux coûts des rénovations performantes (Source : economie.gouv.fr).
Les plafonds de l’éco-PTZ (selon les travaux)
| Type de travaux | Montant maximum du prêt | Durée de remboursement max. |
|---|---|---|
| 1 Geste (ex: PAC Air-Eau seule) | 15 000 € | 15 ans |
| 2 Gestes (ex: PAC + Isolation) | 25 000 € | 15 ans |
| 3 Gestes ou plus | 30 000 € | 15 ans |
| Rénovation Globale (Parcours Accompagné) | 50 000 € | 20 ans |
L’éco-PTZ complémentaire
Si vous avez déjà bénéficié d’un Éco-PTZ (il y a plus de 5 ans) pour un premier geste, vous pouvez en demander un « Éco-PTZ complémentaire » pour de nouveaux travaux, dans la limite des plafonds.
Le guide pratique : obtenir son éco-PTZ (vu par un installateur RGE)
En tant qu’installateurs RGE, nous sommes la première étape de votre dossier Éco-PTZ. Voici la chronologie exacte pour réussir.
Piège n°1 : aller voir la banque les mains vides
Vous ne pouvez pas entrer dans une banque et demander « 15 000€ à taux zéro » sans projet. La banque n’y connaît rien en PAC. Elle a besoin d’un **projet chiffré et validé par un RGE**.
La chronologie parfaite (différente de celle des aides)
- L’Artisan RGE (Nous) : La toute première étape est de nous contacter. Expert PAC Clim réalise le bilan thermique chez vous et vous édite un devis RGE QualiPAC détaillé. En même temps, nous remplissons le « formulaire devis » officiel de l’Éco-PTZ, qui décrit les travaux.
- La Banque (Votre Négociation) : Vous prenez ce devis RGE et le formulaire, et vous allez voir votre banque (ou plusieurs banques) pour demander l’accord de principe du prêt.
- Les Aides (En parallèle) : En même temps, vous suivez la procédure pour monter votre dossier MaPrimeRénov’ et CEE (en respectant bien l’ordre !).
- Les Travaux (Nous) : Une fois l’accord de la banque (et l’accord de l’Anah) obtenus, vous signez le devis et nous réalisons les travaux.
- Le Déblocage : Une fois les travaux finis, nous vous remettons la facture RGE. Vous la transmettez à la banque, qui débloque les fonds (soit sur votre compte, soit directement à nous, selon l’accord).
Quelles banques proposent l’éco-PTZ ?
La quasi-totalité des grandes banques françaises ont signé une convention avec l’État et le proposent. Cela inclut le Crédit Agricole, BNP Paribas, la Société Générale, LCL, la Banque Postale, la Caisse d’Épargne, le Crédit Mutuel, etc.
Questions fréquentes sur l’éco-PTZ
J’ai des revenus élevés (profil Rose), ai-je droit à l’éco-PTZ ?
Oui. Nous le répétons car c’est le point le plus important. L’Éco-PTZ est une aide « universelle », sans aucune condition de ressources. C’est le seul dispositif qui aide tous les propriétaires de la même manière.
L’éco-PTZ finance-t-il 100% de la PAC ?
L’Éco-PTZ finance 100% de votre reste à charge, dans la limite des plafonds (ex: 15 000€ pour un geste). Si votre PAC coûte 13 000€ et que vous avez 7 000€ d’aides (MPR+CEE), votre reste à charge est de 6 000€. Vous pouvez parfaitement demander un Éco-PTZ de 6 000€ pour couvrir cette somme.
L’artisan RGE doit-il être RGE « Eco-PTZ » ?
C’est une nuance technique. L’artisan doit être RGE dans le domaine des travaux concernés. Pour nous, c’est RGE QualiPAC. En détenant cette certification, nous sommes de fait « Reconnu Garant de l’Environnement » et nos devis sont donc éligibles pour les dossiers Éco-PTZ.
Puis-je commencer les travaux avant l’accord de la banque ?
Surtout pas. Comme pour MaPrimeRénov’ et les CEE, le prêt doit être « incitatif ». Vous devez avoir l’accord formel de la banque (l’offre de prêt signée) avant de commencer les travaux (signer le devis).
Expert PAC clim : la clé de votre financement à 0%
Vous l’avez compris : l’Éco-PTZ est le prêt idéal pour financer ce que les aides ne couvrent pas. Mais la clé qui ouvre la porte du banquier, c’est le devis de l’installateur RGE.
La banque n’est pas un expert en chauffage. Elle se fie à 100% à la qualité du devis et au formulaire rempli par un professionnel certifié. Un dossier mal rempli par l’artisan, un devis imprécis, un label RGE non valide, et c’est le refus de la banque.
Notre double service
- Pour nos clients directs : Expert PAC Clim vous fournit un devis RGE QualiPAC irréprochable et le « formulaire devis » officiel pré-rempli, prêt à être déposé à votre banque.
- Pour tous les Français : Notre annuaire ne liste que des partenaires RGE fiables, qui maîtrisent ces procédures et ne vous laisseront pas tomber face aux exigences de la banque.
Ne payez pas d’intérêts sur votre reste à charge. Contactez Expert PAC Clim (ou un partenaire de notre annuaire) pour obtenir le devis RGE qui débloquera votre Éco-Prêt à Taux Zéro.
